Unit Linked
¿Qué son los unit linked (‘fondo de seguro diversificado’)?
Los unit linked (o ‘fondo de seguro diversificado’ en español) son productos financieros que permiten canalizar un ahorro futuro. Son una forma de invertir teniendo a la vez un seguro de vida y un fondo de ahorro. Concretamente es una inversión en una cesta de fondos, acciones o bonos y que se estructura en torno a un seguro de vida. De esta forma, una parte mínima de la inversión debe destinarse al pago de la prima del seguro, pero la mayoría del capital se invierte en una cartera de productos y el riesgo lo asume el comprador.
Se trata de seguros ahorro-vida en los que el asegurado asume el riesgo que conlleva la inversión y que garantizan una cobertura en caso de fallecimiento. Son una forma de invertir teniendo a la vez un seguro de vida.
Este tipo de producto no garantiza que se vaya a obtener una rentabilidad por mínima que sea, depende de dónde se decida invertir.
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Respecto a su funcionamiento, es muy sencillo, ya que el cliente decide todo: él es quien distribuye el capital que aporta entre todas las alternativas de inversión que le ofrecen. El asegurado puede movilizar el capital entre las cestas o fondos que pertenecen al unit linked desde el momento en el que contrata el producto. Por lo general, las aseguradoras suelen limitar el número de cambios entre cestas, modalidades o fondos al año, de tal forma que empiezan a cobrar comisiones a partir de un número determinado de movilizaciones realizadas.
Los unit linked pueden extinguirse por dos razones:
- El asegurado en vida rescate su capital. En función de cada caso, la fiscalidad del producto tendría un tratamiento u otro. En caso de que el cliente ordenase su rescate, el incremento del valor del unit linked (la diferencia entre valor de rescate y el valor aportado al contratar) tributará por el IRPF como rendimiento de capital mobiliario.
- Por el fallecimiento del asegurado. Si el asegurado falleciera, los beneficiarios tributarían por el Impuesto de Sucesiones.
La nueva ley que regula estos productos establece que, a efectos de Impuesto de Patrimonio, los seguros de vida computen por su valor de rescate en el momento de devengo del impuesto. Además, en caso de rescate, como se ha comentado, bien por IRPF o en caso fallecimiento, tributará como seguro de vida.
Los unit linked pueden interesar a ahorradores que invierten con vistas a largo plazo y son capaces de asumir riesgos con el objetivo de realizar una rotación en sus inversiones.
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